耿文硕 工商银行理财规划师
你不理财，财不理你。不知如何理？
个案资料
王女士，今年44岁。公务员，月收入4000元。先生有一小型企业，年收入30万元左右，有基本保险。孩子18岁，即将考大学。目前消费每月4000元左右，主要是日常生活和孩子教育费用。现有两套房，其中一套学区旧房，估值160万元。另一套自住，没有贷款。两辆20万元的车，都是近两年内购置。双方父母年龄较大，需要有资金准备。有存款25万元。
理财计划
1、没买过基金，听说基金收益高，长期持有效益高，买哪种好？
2、怎样给老人孩子上保险？
3、先生只有基本保险，是否应增加？
4、怎样用有限存款投资？
买基金时机比选择更重要
关于基金，王女士的理解有些片面。首先，基金分类是很多的，有股票型、债券型、混合型、货币型等，不是所有类型都具有高收益的特点；其次，基金（尤其是股票型基金）并不是长期持有就一定能赚钱。如果投资的时期不对，也可能要面临长期亏损的局面。所以基金投资有几点原则应该注意：
1.选择买入的时机比选择买入具体哪只基金要重要。
2.基金投资未必一定要长期持有才能获得高回报，但是一旦投资要做到长期关注，切不可认为买了基金就是存了一笔高回报的存款。
3.高收益的同时就意味着高风险，选择基金投资时要根据自己的风险承受能力选择品种，量力而行，而且要注意仓位的控制。
如果王女士要买一些带有风险的投资品的话，第一要重视的就是风险敞口有多大，而非风险概率，因为以王女士家庭的收入和负担情况来看，适当的风险概率并不会对王女士的家庭造成毁灭性的影响，但如果风险敞口过大（即赔钱的金额过大），可能会对王女士家庭造成重大打击，导致生活质量急剧下降。所以在资产配置时，建议王女士尽量不要参与赌博性太强的投资品，例如期货等投资品。
全家保费为年结余30%
保险方面，根据目前我国市场上能买到的保险产品来看，大部分都规定被保险人年龄要在65周岁以下，所以在选择保险产品上要注意到这一点。
目前大部分老人都是有社会保险的，建议王女士可适当为老人选择一些住院医疗或津贴型的保险，但这类保险由于被保险人年龄较大可能会导致相同保额的保险费过高，这点需要王女士斟酌自身的经济实力而定。
孩子目前只有18岁，即将考大学，尚无收入能力，王女士可以为孩子考虑一些分红型寿险或投资联结型保险产品，一方面为孩子可能考研、出国留学或毕业后自主betway欧冠做一些准备；另一方面也可以作为孩子结婚时的储备用金。
关于丈夫的保险问题是较为突出的，作为家庭的最主要收入来源仅有一些基本保险，这对于一个家庭的经济支柱来说是远远不够的。建议王女士为丈夫购买一份终身寿险以作为养老金的补充，同时附加重大疾病、住院医疗、意外伤害和定期寿险。
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